Процедура банкротства физических лиц: полное руководство 2024

Процедура признания гражданина банкротом действует в России с 2015 года — это банкротство. Закон регулирует работу с неплатежеспособными должниками, защищает кредиторов и поддерживает добросовестного заявителя.

Распространение потребительского кредитования привело к росту числа заявлений. Суды освоили механизм, бизнес финансовых управляющих сформировался, поэтому статистика стала стабильной.

Подать заявление вправе гражданин, сумма долга которого превышает 0,5 млн руб., просрочка длится свыше трёх месяцев, оставшийся доход не покрывает ежемесячные платежи.

С 2020 года действует внесудебный вариант через МФЦ при долге до 1 млн руб. Условия строже, расходы ниже.

Критерии допуска

Гражданин выбирает формат — судебный или внесудебный. Судебный путь подразумевает подачу заявления, списка кредиторов, описи имущества, подтверждений доходов. Госпошлина составляет 300 руб., депозит арбитражного суда — 25 тыс. руб. для оплаты управляющего.

После принятия заявления арбитраж назначает заседание, вводит обеспечительные меры, временно фиксирует процентную ставку по долгам.

Финансовый управляющий утверждается судом, затем принимает дела, анализирует сделки за три года, открывает специальный счёт, объявляет требования кредиторов.

Судебные этапы

Первый период — реструктуризация. Управляющий готовит план, рассчитывает платежи исходя из дохода заявителя. Срок ограничен тремя годами. При утверждении плана суд приостанавливает начисление пеней и штрафов.

При отсутствии реализуемого плана запускается продажа активов. Исключение — предметы быта, единственное жильё, рабочие инструменты. Управляющий проводит торги на электронных площадках, перечисляет выручку кредиторам.

Завершение расчётов фиксируется определением суда. Остаток долга списывается. Ограничения на повторное обращение действуют пять лет.

Последствия и ограничения

Сведения о статусе публикуются в ЕФРСБ и бюро кредитных историй. В течение трёх лет гражданин указывает факт банкротства при заключении кредитных договоров, в течение пяти лет лишён права инициировать новую процедуру. Занятие руководящих должностей в финансовых организациях блокируется на десять лет. Запрет на выезд снимается сразу после завершения дела.

Погашенная задолженность не подлежит взысканию, НДФЛ при списании долга не начисляется.

Доход, полученный после публикации о начале процесса, не входит в конкурсную массу, если его источник не связан с продажей имущества, указанного в заявлении.

Сроки колеблются от шести месяцев при внесудебном варианте до четырёх лет при полном цикле реструктуризации и торгов. Финансовая нагрузка включает депозит суда, вознаграждение управляющего, публикации и почтовые отправления.

Статистика показывает: стандартное судебное производство без споров завершается за один год. Сложные случаи с ипотекой растягиваются дольше.

Отсутствие активов снижает расходы, но не отменяет обязанность раскрыть сведения о доходах.

Управляющий вправе оспорить сделки, совершённые в течение трёх лет перед подачей, если они ухудшили позицию кредиторов.

Судебный запрет на распоряжение имуществом действует с публикации определения о принятии заявления до завершения дела.

При продаже квартиры, не относящейся к единственному жилью, гражданнину выделяют прожиточный минимум на аренду на шесть месяцев.

Транспорт, необходимый для трудовой деятельности инвалида I либо II группы, исключается из конкурсной массы.

Долги, возникшие из субсидиарной ответственности руководителя ликвидированного общества, сохраняются после личного банкротства.

Служба судебных приставов прекращает исполнительные производства после поступления судебного определения.

Игнорирование запросов управляющего приводит к отказу в списании долга.

Вознаграждение управляющего включает фиксированную сумму 25 тыс. руб. плюс семь процентов от конкурсной массы.

С января 2024 года действует обновлённый закон. Порог долга для внесудебного варианта повышён до 1,5 млн руб., для обязательного обращения в суд — до 1 млн руб. Документы подаются через портал Госуслуг, электронная подпись не понадобится. Пошлина списывается автоматически. Публикация сведений выполняется без оплаты в ЕФРСБ. Вознаграждение управляющего перечисляется ежеквартально, что уменьшает стартовую нагрузку. Специалист получает прямой доступ к реестру банковских счетов ФНС, проверка активов ускоряется.

Банкротство физического лица в России регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ. Процедура открывает законный вариант погашения долгов, когда иных ресурсов уже нет. Главные условия: совокупный долг от 500 000 ₽ и просрочка как минимум три месяца. Обязанность подать заявление возлагается на гражданина при очевидной неспособности обслуживать обязательства, иначе кредиторы вправе взыскать штрафы за просрочку подачи. К инициаторам также относятся кредитор, налоговый орган или уполномоченное ведомство.

Основания процедуры

За точку отсчёта принимается заявление в арбитражный суд по месту регистрации должника. К ходатайству добавляют опись собственности, перечень кредиторов, копии договоров, сведения о доходах, брачных и наследственных правах, пакеты банковских выписок. Госпошлина — 300 ₽, депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽. Суд проверяет комплект, анализирует признаки неплатёжеспособности, выносит определение о вводе процедуры.

Для физлиц действует три сценария. Классический судебный порядок включает реструктуризацию либо реализацию имущества, выбираемую судьёй. Упрощённый порядок доступен при завершённом исполнительном производстве и отсутствии значимого имущества, он проходит через МФЦ без суда. Ещё одна дорожка — «банкротство заёмщика ипотечного жилища», где предусмотрена отдельная глава закона, учитывающая права несовершеннолетних и кредитора-ипотекодержателя.

Ключевые этапы

Первый шаг после открытия дела — назначение саморегулируемой организацией финансового управляющего. Специалист направляет запросы в банки, Росреестр, ГИБДД, фонды и иные органы дляля проверки активов, счета блокируются. С даты решения гражданин сохраняет доходы, но распоряжение средствами свыше 50 000 ₽ согласуется с управляющим.

Подготовка плана реструктуризации продолжается до шести месяцев. Должник при поддержке управляющего предлагает график платежей сроком до трёх лет. Кредиторы голосуют на собрании: одобрение требует половины голосов по сумме требований. При утверждённом плане штрафы и пеня замораживаются, исполнительные листы приостанавливаются, сохранение имущества зависит от добросовестного исполнения графика.

Провал плана либо его не утверждение ведёт к продаже активов. Реестровая масса формируется из недвижимости (кроме единственного жилья, не обременённого ипотекой), транспортных средств, долей, счетов, предметов роскоши. Управляющий размещает сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, назначает оценщика, организует торги. Полученные суммы распределяются в порядке приоритета: судебные расходы, вознаграждение управляющего, текущие платежи, обеспеченные залогом требования, остальные долги. Неисполненный остаток будет списан, кроме алиментов, морального вреда, возмещения вреда жизни и здоровью, штрафов по уголовным приговорам.

Особая графа «финансовое оздоровление» предусматривает мировое соглашение. Гражданин и кредиторы договариваются о частичном прощении долга или его замене исполнением встречного обязательства. Суд утверждает документ, после чего дело закрывается.

Правовые последствия

После признания несостоятельности сведения попадают в ЕФРСБ, ЦБ, Бюро кредитных историй. В течение пяти лет должник обязан информироватьать будущих контрагентов о факте банкротства при заключении займов, кредиторы оценивают повышенный риск, проценты часто выше. Повторное обращение в суд допускается спустя пять лет.

Три года запрещено руководить юрлицом или входить в органы управления кредитных и страховых учреждений. Суд вправе продлить срок до десяти лет при доказанном умысле в доведении до банкротства. Заграничные поездки разрешены, если иного не указал суд. Единственное пригодное для проживания помещение сохраняется, исключение — ипотека: взыскатель оставляет жильё, а остаток долга списывается после торгов.

Списание долгов облегчает восстановление платежеспособности, однако семейное имущество подвергается отдельному учёту. Совместно нажитое имущество подлежит разделу, супруг вправе выделить долю до старта реализации. При оспаривании сделок за трёхлетний период до процедуры управляющий возвращает из массы активы, проданные родственникам по заниженной цене или подаренные, если доказана цель сокрыть собственность от кредиторов.

Погашенные долги исключают удержания из зарплаты и пенсии, исполнительные листы прекращают действие. Коммунальные платежи, алименты и текущие налоги после даты открытия процедуры не включаются в реестр, их уплата продолжается в общем порядке.

Финансовое обновление завершает дело постановлением суда. Управляющий отчитывается о результатах торгов, прикладывает реестр расчетов. Суд закрывает производство, а гражданин получает правовой документ о списании претензий. При грамотном планировании шаг восстанавливает контроль над личным бюджетом и возвращает полноценный экономический статус.